Автор идеи микрозаймов и нобелевский лауреат убежден, что бедность должна остаться в музеях – как напоминание об устаревшей, опасной для человечества модели общества

Нобелевский лауреат, основатель Crameen Bank Мухаммад Юнус. Фото: ИТАР-ТАСС/ Станислав Красильников

Банк бедных женщин

В 1976 году, после массового голода в Бангладеш, когда погибли 1.5 млн человек, профессор экономики Мухаммад Юнус решает основать Grameen Bank («сельский банк» на санскрите) – чтобы помочь обездоленным соотечественникам вырваться из нищеты, став предпринимателями. Он выдавал микрокредиты от $100 деревенским жителям из собственных средств, чтобы они могли начать мини-производство: продажа йогуртов, ателье, лавка продуктов — под очень небольшой процент (15%).

Спустя сорок лет микрокредитные организации по типу Grameen Bank – подспорье для бедных по всему миру, от Азии до Америки, а Юнус получил Нобелевскую премию мира за вклад в борьбу с бедностью. Для получения кредита необходимо выполнить 16 условий – среди них основать свое дело (а не «проесть» кредит), отправить детей в школу и следить за своим здоровьем (кипятить сырую воду, например). В Бангладеш у Grameen Bank свыше 9 млн заемщиков, 97% из них — женщины. Вначале их был всего 1%, но Юнус настойчиво убеждал матерей семейств пробовать создать самим себе рабочие места и в итоге они оказались гораздо ответственнее и успешнее своих мужей. К тому же в Бангладеш резко снизились показатели домашнего насилия.

Доля возврата — более 99,5%. Заемщицы владеют 76% акций банка – каждый заемщик имеет право купить одну акцию по цене $1, а если перестает брать кредиты в банке, должен продать свою долю другим заемщикам. Ежегодно выплачиваются дивиденды (15%-20%). Всего на счетах заемщиков Grameen Bank около $3 млрд. На эти деньги банк ежегодно выдает кредиты и возвращает с процентами. В США у филиала банка 25 отделений в 15 городах: 120 тыс. заемщиков, средний размер кредита $1 тыс, их выдано на $1 млрд и доля возврата та же, почти 100%.

Остерегайтесь подделок

К сожалению, во многих странах, включая Россию, идею микрозайма как способа вырваться из бедности извратили, превратив в инструмент наживы на неимущих. Профессор Юнус сетует, что недобросовестные микрокредитные организации устанавливают грабительские выплаты по ссуде на уровне 80% и выше – оправдываясь тем, что высок риск невозвращения ссуды. Grameen Bnak имел дело с точно такими же трудностями и сумел доказать, что неимущие люди могут правильно вложить деньги в свой бизнес, а не возвращать большую часть кредита как плату за предоставленную ссуду.

Другие микрокредитные организации настаивают на залоге за предоставление ссуды – имущество заемщика гарантирует возврат денег. Такой подход исключает возможность для беднейших людей обратиться за помощью – а ради них Юнус и создал микрозаймы. Часто беднякам предлагают купить второстепенные товары широкого потребления, убеждают брать на это ссуды, а ведь смысл микрозайма в том, чтобы заемщики могли организовать собственное дело и семья могла преодолеть бедность. Избыточное кредитование на потребнужды еще сильнее затягивает в долговую трясину.

«Люди бонсай»

Бангладеш. После наводнения. Фото с сайта virgin.com

Бедность создана не  бедняками, показывают многолетние наблюдения и опыт Мухаммада Юнуса. Причина в сложившейся в мире экономической системе – все ресурсы в ней направляются наверх, постоянно увеличивая богатство, принадлежащее всего одному проценту населения Земли. Слово «неравенство» для этой неприемлемой ситуации не подходит – это все равно что сравнивать муравья со слоном.

Это опасная тенденция – богатство в руках немногих ведет к тому, что политическая власть контролируется меньшинством и используется им для собственной выгоды. Разрыв между богатыми и бедными, внутри стран и между государствами, неизбежно усиливается и ведет к взаимному недоверию и возмущению – это повышает вероятность вооруженных конфликтов на разных уровнях.

В нынешней экономике бедняков можно сравнить с деревьями бонсай, говорит профессор Юнус: «Они растут из таких же семян, как нормальные сосны или березы в природе. Но бонсай выращивают в маленьких горшочках, они получают очень мало воды и других питательных веществ, поэтому никогда не достигают высоты нормального дерева. Из них получаются миниатюрные копии обычных растений. То же с бедняками – это «люди боснай», они навсегда остаются низкорослыми. А ведь «семена», из которых вырастают бедняки, абсолютно нормальны».

Юнус приводит еще одно яркое сравнение для описания распределения денежных средств – гриб. Его гигантская шляпка символизирует собственность немногих избранных. Очень длинная и тонкая ножка, на которой держится шляпка, – то, чем владеют остальные 99% населения в мире. Со временем ножка становится все тоньше и длиннее, а шляпка растет и растет в размерах, потому что ни о каком разумном распределении богатства речи не идет – избранные обладают слишком большим политическим весом и блокируют развитие механизмов, ограничивающих их права.

Концепция свободного рынка как естественного регулятора богатства возникла 250 лет назад. В теории «невидимая рука рынка» гарантирует свободную конкуренцию в экономике и автоматически перераспределяет социальные блага. В идеале свободный рынок повышает качество жизни каждого человека. В жизни капиталистическая модель общества действительно позволяет добиться технопрорывов и сконцентрировать огромные денежные ресурсы, но достигается это за счет сильного неравенства и серьезных гуманитарных проблем.

Мы должны перестать уповать на «невидимую руку» рынка, которая якобы сама собой решит все проблемы. Пора открыть глаза, говорит Юнус. Она невидима именно потому, что ее не существует или если и есть, то предназначена для обслуживания исключительно богатых людей.

По данным международной организации по борьбе с бедностью «Оксфам» (в нее входят 18 НКО из разных стран), 388 богатейших людей мира обладают большими средствами, чем самое бедное население планеты – примерно 3.6 млрд человек. В самую привилегированную группу входят всего 8 человек. Среди них лидеры американского бизнеса Билл Гейтс, Уоррен Баффет и Джефф Безос, испанец Амансио Ортега и мексиканец Карлос Слим Элу.

Человек реальный vs капиталистический

Бангладеш. Клиенты банка микрофинансирования. Фото с сайта basis.ucdavis.edu

Главная добродетель капиталистического человека – эгоизм и получение личной выгоды, и в этом залог движущей силы прогресса. Мухаммад Юнус считает, что этот взгляд на нашу природу далек от реальности – нам присущ не только эгоизм, но и бескорыстие, и оба этих стимула можно успешно использовать в экономике. Тот факт, что миллионы людей в мире работают школьными учителями, социальными работниками, медсестрами, пожарными, волонтерами – хотя у них есть возможность вести более комфортный образ жизни – доказывает, что эгоизм не универсальная ценность.

«По канонам нынешнего экономического мышления бескорыстие несвойственно миру бизнеса, для него есть место только в благотворительности, — говорит Юнус. — Но почему бы бизнесу не стать независимой площадкой, где найдется место и бескорыстию, и меркантильности? Почему бы в учебниках по экономики студентам не рассказывать о двух видах бизнеса: традиционном, движимым прагматическим интересом, и социальном, где основная мотивация – альтруизм? Пусть молодежь сама решит, какому из них отдать предпочтение – а может, тому и другому на разных этапах жизни или даже одновременно».

Уровень безработицы во всем мире зашкаливает, особенно – среди молодежи. В Европе молодых безработных 18.6%, в Греции, Испании и Италии это показатель превышает 40%. Мухаммад Юнус уверен, что причина – в том, что молодежь изначально мотивируют становиться наемниками в крупных корпорациях или госпрограммах. Они не видят альтернативы: мы рождены, чтобы работать на немногих удачливых капиталистов, и точка. А поскольку эти немногочисленные создатели рабочих мест – движущая сила экономики, то и политическая система адаптирована под их нужды. Если эти люди не нанимают вас на работу, ваша песенка спета.

Конечно, нет ничего плохого в том, чтобы работать в успешной компании, говорит профессор Юнус.  Но у молодых должен быть выбор: искать работу или самим создавать рабочие места – становиться полноправными предпринимателями и не зависеть от предпочтений работодателя.

Идею для бизнеса предлагают безработные

Бангладеш. Новые предприниматели. Фото с сайта grameen.com

Для решения проблемы безработицы в Бангладеш и других странах Мухаммад Юнус создал программу «Новые предприниматели» — простое, стабильное и прямое микродолевое финансирование бизнес-проекта, предложенного безработным. В центре – человек, чью проблему необходимо решить, а не прибыль. Первыми частниками программы стали выросшие дети тех самых бедных женщин, заемщиц Greeman Bank, — они получили образование, но оказались без работы.

Предпринимательство универсально и доступно всем, оно создает новые рабочие места, увеличивает доход среди всех слоев населения – это гораздо эффективнее, чем пытаться продать как можно больше шикарных вещей кучке богачей. «Каждый новый предприниматель сам становится центром сосредоточения ресурсов, — говорит профессор Юнус. — Его личный капитал уже не достанется одному, двум или пяти процентам людей, которые находятся на самом верху. Так мало-помалу будут формироваться новые районы благополучия в социально неблагополучных районах. В итоге скорость концентрации богатства, которая до сих пор росла, начнет уменьшаться».

Обычные банки не занимаются безработной молодежью – у них нет ни залогового имущества, ни кредитной истории. Программа «Новые предприниматели» — социальный бизнес и еще один вариант венчурного капитализма. Предприниматели-участники программы должны в оговоренный срок вернуть вложенные инвестором деньги и заплатить 20% за передачу капитала от инвестора к предпринимателю. Инвесторы не получают прибыли, но возвращают вложенные деньги, а также плату за передачу капитала – 20% от инвестированной суммы. Это позволяет не оценивать стоимость доли на момент передачи собственности. 20% — скромное вознаграждение за обучение, поддержку, консультирование, помощь в решении проблем и бухгалтерское сопровождение – это гарантируется каждому новому предпринимателю, когда он начинает работу с инвестором. Из этих же средств покрываются расходы на содержание самой программы.

Каждый месяц по программе одобряют в среднем 1000 коммерческих предложений. Участники не обязаны создавать бизнесы только по решению социальных проблем (хотя могут, если захотят).

Социальный бизнес, как его определяет Юнус, – это новая форма предпринимательства. Его цель – не получение прибыли, а решение проблем нуждающихся на местах.  Фонд Grameen открывает СП социального бизнеса в Бангладеш со многими крупными брендами, тобы искоренить бедность, – в их числе Danone, Intel Corporation, Uniqlo, BASF и другие. Например, с крупнейшей французской компанией в области очистки и поставки воды Veoilia создан завод, он обеспечивает питьевой водой 50 тыс крестьян в сельских районах Бангладеш, где природные источники вод заражены мышьяком. Крестьяне покупают воду по цене всего 3 цента за 10 литров. Заводу это позволяет стабильно работать, но никакой прибыли он не получает.

Другие социальные предприятия Grameen развивает сам, не привлекая компании. Так, в Бангладеш создана больница, где можно бесплатно сделать операцию по лечению катаракты – этот недуг сильно осложняет жизнь людей. Больницы финансируются по принципу социальной справедливости. Оплату вносят представители среднего класса и зажиточные люди – эти деньги помогают лечить тех, кто может заплатить мало или не может заплатить совсем. Все пациенты получают одинаково качественную медицинскую помощь независимо от того, сколько платят. За четыре года больница достигла самоокупаемости – по тому же принципу в разных района Бангладеш открыли еще три больницы.

Фото с сайта ideazhunter.ru

По материалам книги Мухаммада Юнуса «Мир трех нулей. Как справиться с нищетой, безработицей и загрязнением окружающей среды».