Вы не справляетесь с выплатой кредита – что будет? Реально ли добиться реструктуризации? Отберут ли жилье? Становиться ли банкротом?

Время от времени в прессе возникают громкие истории с кредитами. То коллекторы подожгут дверь семье должника, а то ещё хуже – из-за родительского долга пострадает ребёнок.

Объем кредитов, взятых частными лицами в России, в 2017 году вырос на 11%, а в 2018-м уже на 21%. По некоторым данным, чаще всего деньги берут на ремонт.

Жизнь с кредитом комфортной нельзя назвать в принципе, но есть способы максимально снизить неудобства. А есть выходы, которые на деле оказываются ловушками, и в них лучше не попадать.

Рассматриваем подводные камни с генеральным директором ООО «Финансовый сервис» Ильёй Мачехиным и директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борисом Ворониным.

Человек взял кредит и до поры до времени исправно платил. Потом что-то случилось – уволили, заболел сам или кто-то из родственников – и платить не смог. Что делать?

 Шаг 1. Попытаться договориться о реструктуризации долга!

Если возникли форс-мажорные обстоятельства – сократили на работе, попал в больницу, потратил деньги на лечение, — нужно обращаться в банк с заявлением о реструктуризации долга.

Перспектива у таких заявлений не слишком радужная, но попробовать стоит.

В заявлении нужно чётко указать причины произошедшего – потеря работы, болезнь, — приложить подтверждающие документы (больничный лист, копию трудовой книжки с записью о сокращении и т.п.) и предложить новую схему выплат (например, «Прошу заморозить долг на два месяца, за это время устроюсь на работу и войду в график платежей»).

Условия реструктуризации могут быть самыми разными, в зависимости от того, насколько обоснованным банк считает ваше обращение и понятными обстоятельства. Некоторые банки заключают с «дефолтным клиентом» новый договор, либо к старому договору составляется новый график платежей.

Общая логика реструктуризации:

— Уменьшается ежемесячный платёж. Таким образом, заёмщику легче платить.

— Но при этом увеличивается срок кредита.

— Увеличивается сумма выплат – та общая сумма, которую получит банк.

Заявления о реструктуризации банк обычно рассматривает в течение месяца. Большая часть подобных рассмотрений заканчиваются отказом – банкам неудобно решать ситуацию с отдельным клиентом «в индивидуальном порядке».

Шаг 2. В реструктуризации отказали. Можно ли судиться с банком?

Важно понимать – сама по себе ситуация, когда банк отказал вам в реструктуризации долга, — ещё не повод идти в суд. Поскольку условия просрочки не были прописаны в первоначальном договоре, юридически в этой ситуации нарушитель – вы.

В этот момент стоит проконсультироваться с юристом и выработать стратегию поведения.

Дальше вариантов несколько:

— Заранее, пока просрочка ещё не наступила и не записана в кредитной истории, обратиться в свой же банк за рефинансированием кредита (такая услуга есть не везде и не на все виды кредитов).

— Взять кредит в другом банке, из этих денег закрыть прежний кредит, а отдавать новый другому банку на новых условиях.

Если вы решили закрывать старый кредит за счёт нового, оформлять его надо до наступления просрочки. Просрочку по кредиту банки видят в кредитной истории, новый кредит с ней вам не дадут.

— Сделать всё то же самое, взяв кредит на кого-то из родственников.

Важно понять, чего конкретно вы хотите добиться – просто выплатить кредит на любых условиях или сделать то же самое, не портя себе кредитную историю.

Шаг 3, до которого лучше не доводить. Судьбу долга будет решать банк.

Банк, отказавший в реструктуризации, может пойти двумя путями.

Либо попытается взыскать с вас долг по суду с помощью Федеральной службы судебных приставов (ФССП),

либо перепродаст Ваш долг в коллекторское агентство. Обе эти ситуации крайне некомфортны.

Взыскание долга по суду: проценты от зарплаты или арест имущества. Что вероятнее?

С того момента, как банк подал на вас в суд, ваш договор о кредите с банком прекращается. Теперь единственная цель банка – получить назад деньги, причём делать он это будет, стараясь минимизировать свои риски.

Самая минимальная неприятность, которой грозит вам суд, – по приговору у вас будут удерживать в счёт долга от 10 до 50%  зарплаты. При определении процента суд учтёт размер зарплаты, состав семьи, пытались ли вы реструктуризировать долг по-хорошему и какую сумму остались должны.

Но часто схема с помесячными отчислениями банку неинтересна – это очень долго, особенно если вы договорились с работодателем часть зарплаты получать «в конверте». Поэтому банк постарается выдвинуть претензии на ваше имущество.

По суду банк может наложить на имущество арест, а затем потребует реализовать его в счёт оплаты долга. Причём такая схема может быть применена, даже если на момент суда у истца есть работа и он может рассчитываться за долг с зарплаты.

Лучший выход на этой стадии – попытаться на прениях во время суда (до того, как судья начнёт рассматривать дело и вынесет приговор) заключить с банком мировое соглашение – то есть, попытаться договориться о новой схеме выплат. Не смогли договориться – всё плохо.

После приговора: приставы возьмут свой процент

По требованию банка к разбирательству подключается Федеральная служба судебных приставов (ФССП). За свою работу по поиску и описи имущества должника они возьмут с него 7% от суммы, которую смогут взыскать в пользу банка. То есть, с участием приставов вы заплатите ещё на 7% больше.

Приставы имеют право

— арестовать банковские счета клиента и использовать деньги с них для погашения долга,

— по договорённости с работодателем изымать для погашения до 50% «белой» зарплаты,

— изъять и выставить на продажу имущество клиента. Главным образом, их интересует недвижимость.

Ипотечную квартиру в процессе такого разбирательства у вас отберут с вероятностью 99% (при ипотеке приобретаемая квартира служит залогом под взятый кредит, для его выплаты жильё выставят на торги).

При неипотечном кредите, по закону, единственное жильё отбирать не имеют права, но часто банку удаётся доказать, что жильё есть у супруга, либо родителей заёмщика, и он может туда переехать.

Наличие жилья при этом просматривается по разным базам данных, а механизм решения не прописан в законе напрямую и оставлен на решение судьи.

Вариант в преддверии суда быстро продать квартиру другу, жене или тёще вас не спасёт – суд вправе оспорить все сделки с недвижимостью давностью до года.

Помимо жилья, особенно если кредит большой, приставов может интересовать любое имущество заёмщика – бытовая техника, одежда, предметы быта. Приставы сами вправе решать, что описывать. Единственное, что может сделать ответчик – обратить их внимание на какое-то имущество в первую очередь.

В судебной практике известны случаи, когда изымали даже мелкую мебель, продавали её на «Avito», а деньги шли в счёт уплаты долга.

Что не смогут отобрать

Для погашения долга могут изымать только деньги, принадлежащие заёмщику. То есть, наложить арест на отдельный счёт, куда перечисляются, например, детские пособия, банк не может. На практике такое, увы, случается, это – неграмотные действия службы судебных приставов, которые нужно обжаловать в суде.

По закону, не могут изъять имущество, которое служит заёмщику средством производства. То есть, у частного таксиста нельзя забрать машину, а у машинистки – компьютер.

Те же и коллекторы

Второй плохой вариант (на этом этапе хороших уже нету) – банк отчаялся истребовать у вас долг и вместо суда продаёт его коллекторскому агентству. Как правило, это происходит через 3-6 месяцев после того, как возникла просрочка.

Важно. Не путайте сотрудников разных организаций. «Коллекторский отдел» может быть и внутри самого банка (он есть даже в ГБУ «Жилищник»). Если вам звонят и напоминают про долг из «коллекторского отдела» через несколько дней после наступления просрочки, возможно, вы всё ещё общаетесь с той же организацией, где брали деньги.

Позже коллекторы могут действовать по поручению банка, и лишь затем ваш долг окончательно продают.

Собственно коллекторских агентств в России немного, их список есть на сайте ФССП.

Микрофинансист с судимостью

Если вы брали деньги в микрофинансовой организации, дающей небольшие кредиты под гигантские проценты, с ней в дальнейшем вы и будете общаться.

Микрофинансисты, по закону, имеют ряд неприятных преференций (могут не записывать свои разговоры с должниками, не проверять сотрудников на наличие судимости), а потому своих долгов никому не продают.

Большинство громких историй с противозаконными действиями коллекторов за последние годы на самом деле связаны именно с микрофинансистами.

Продать долг без вашего разрешения не имеют права.

Но, как правило, пункт о том, что банк имеет право передавать долг третьим лицам, есть в самом первом договоре на кредит, который вы брали. Подписали такой договор – поезд ушёл, теперь банку нужно просто за 30 дней уведомить вас, что долг будет перепродан, и отныне вам нужно общаться с другой организацией.

Если пункта о возможности перепродажи долга в договоре нет, банк должен отдельно получить у вас согласие на продажу вашего долга. Если долг перепродадут коллекторскому агентству из госреестра, можно попробовать ещё раз договориться о реструктуризации долга.

Беспредел коллекторов — куда жаловаться

Согласно принятому в 2015 году закону о деятельности коллекторских агентств, очень многие вещи коллекторам запрещены: встречаться с должником чаще раза в неделю, звонить чаще 2 раз в неделю и писать чаще четырёх раз в месяц, наносить вред должнику, его имуществу, репутации. Но периодически закон они нарушают.

Жаловаться нужно

в Федеральную службу судебных приставов, которая надзирает за коллекторскими агентствами,

— в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА),

— если был взят микрозайм, – в Центральный банк.

К жалобе нужно приложить как можно больше материалов (записи разговоров, распечатки звонков, скриншоты переписки и пр.). Нарушителей закона ФССП активно штрафует.

Если со стороны коллекторов звучат угрозы или происходит порча имущества, нужно писать заявления в полицию. С отпиской, которая, вероятнее всего, придёт из полиции, обращайтесь в прокуратуру.

Даже если все подобные обращения не улучшат кардинально вашу личную ситуацию, они будут учтены в статистике правоохранительных органов и помогут в расследовании других дел. Большинство организаций-нарушителей полиция уже узнаёт по «почерку».

Шаг 4, перед которым надо подумать, — банкротство

Как кажется, в законе появился новый способ избавиться от долгов — банкротство физических лиц. Но прежде чем им воспользоваться, надо очень тщательно взвесить риски.

С одной стороны, если гражданин сам обращается в суд с иском о признании себя банкротом, предлагая для погашения своих долговых обязательств своё имущество и до 50% своей официальной зарплаты, кажется, что проблемы решены. Банк в этом случае начинает контактировать не с должником, а с его поверенным – особым чиновником, который будет разбираться с долгами клиента по поручению суда.

Процедуру банкротства можно начать и в то время, когда банк подал в суд иск о взыскании кредита.

Банкротом можно объявлять себя неограниченное количество раз в течение жизни, однако у этой процедуры есть неприятные последствия.

Человек, объявляющий себя банкротом, сам инициирует процедуру переписи всего своего имущества. Оно может быть продано в счёт долга. По сути, эта процедура аналогична переписи имущества по суду с той разницей, что инициирует её сам банкрот.

Для начала процедуры банкротства нужно собрать довольно большой пакет документов.

Человеку, объявившему себя банкротом, в дальнейшем в течение трёх лет нельзя покупать недвижимость, а также от трёх до десяти лет занимать руководящие посты в разных типах организаций.

Услуги финансового управляющего тоже небесплатны. Всего процедура банкротства обойдётся вам порядка 150 тысяч рублей.

Кроме того, человек, хоть раз объявлявший себя банкротом, попадает в федеральный реестр должников, сведения из которого запрашивают банки и службы безопасности фирм. Попадание в этот реестр означает, что в будущем человек не сможет взять кредит и не устроится на хорошую работу.

В общем, банкротство имеет смысл только в том случае, если у вас есть недвижимость, стоимость которой закроет долг.

В рамках процедуры банкротства его продажу и закрытие долга можно обеспечить быстро.

На практике люди, объявившие себя банкротами в России, очень разные – от разорившихся предпринимателей до мамы нескольких госслужащих, которая брала кредиты, чтобы помочь сыновьям рассчитаться с долгами (свои кредитные истории они предпочитали не портить) до тех пор, пока долго не набралось на 6 миллионов рублей. Долги абсолютному большинству из них не реструктуризировали, а вот имущество отбирали иногда вплоть до кухонной утвари.

Кредит не брал, а коллекторы пришли

Иногда кредиты оформляют обманным путём. Самый распространённый случай – оформление кредита на потерянный или украденный паспорт. (Как только потеряли паспорт, сразу пишите заявление об утрате в полицию. Как только обнаружили кредит, который не брали, также обращайтесь в полицию. Сейчас все банки ведут в офисах видеонаблюдение; доказать, что с вашим паспортом туда пришёл другой человек, возможно).

Иногда кредит оформляют на паспортные данные, «уведённые» из различных электронных систем. (Не вбивайте их, где попало по первому требованию и не выкладывайте фото паспорта в открытый доступ).

Если вам предъявляют долг, которого не было, поговорите с коллекторами и если они настаивают на погашении «долга» — тоже обращайтесь в полицию.

Случается, человека вынуждают оформить кредит обманным путём, но это – уголовное преступление (не подписывайте никаких бумаг, пока полностью не прочтёте и не поймёте их содержание).

Но помните: если вы оформили кредит или займ на себя по просьбе друга, для него, а он, пообещав выплачивать, перестал это делать – долг теперь ваш и гасить его вам.

Кто такие контактные лица

Иногда микрокредитные организации начинают беспокоить по поводу чьего-то долга человека, которого заёмщик указывает в договоре в качестве «контактного лица».

Предполагается, что «контактное лицо» — это родственник или знакомый, через которого с заёмщиком можно связаться в случае, например, смены телефона. Расчёт кредиторов в том, что «контактное лицо» — это реальный родственник или знакомый; когда звонки начнут ему надоедать, он разыщет должника и поторопит его с возвратом долга.

По идее, номера «контактных лиц» перед тем, как оформлять кредит, организация должна прозвонить, но делают это не всегда. На практике в качестве «контактных лиц» часто указывают посторонних людей – например, тех, чей телефонный номер нашли в Интернете, или просто случайную комбинацию цифр без имени владельца.

Здесь важно помнить – «контактное лицо» не несет обязанностей поручителя и, соответственно, никакой ответственности за долг. Если коллекторы давят, стоит обратиться с жалобами в организации, перечисленные выше.

Большинство звонков «контактным лицам» можно прекратить, просто сказав звонящему: «Я не знаю этого человека», или «Ваш заёмщик работал у нас, но уже уволился, и связи с ним нет».

Долги стоит отдавать

Есть распространённый миф: нужно протянуть с возвратом долга три года, и долг автоматически спишется. На самом деле делать этого не стоит, потому что:

— существует много способов продлить срок расчётов по долгу. Самый простой – внести в счёт уплаты долга одну копейку, после чего срок начинается заново. Кредиторы не преминут использовать эти способы;

— даже старый долг, срок расчётов по которому истёк, отражается в кредитной истории гражданина. Человеку с испорченной кредитной историей

— не дадут ипотеку,

— не дадут новый кредит,

— у него возникнут проблемы при приобретении имущества и даже при устройстве на работу (работодатель имеет право получить кредитный отчет,  с согласия потенциального работника).

Сейчас довольно часто, столкнувшись с этими ограничениями, люди самостоятельно ищут и отдают свои старые долги.

Ипотечные каникулы: теперь реальность
С 1 мая 2019 года вступил в силу федеральный закон №76, по которому гражданину, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, могут быть предоставлены ипотечные каникулы сроком до полугода.
Трудной жизненной ситуацией считаются потеря кормильца, временная нетрудоспособность в течение двух месяцев, признание инвалидом I или II группы, снижение семейного дохода супругов более чем на 30 процентов — при условии, что размер ежемесячных ипотечных выплат превышает половину среднемесячного дохода.
Кроме того, закон распространяется на граждан, у которых увеличилось количество иждивенцев (несовершеннолетних либо инвалидов) на содержании. Такие заемщики могут рассчитывать на каникулы, если их совокупный доход снизился на 20 процентов или более, а выплаты по ипотеке стали превышать 40 процентов дохода.
Произошедшие изменения следует подтвердить документами, которые прилагаются к заявлению в банк. На время каникул заёмщик может потребовать приостановления платежей по кредиту или уменьшения размера периодических платежей.
«Уйти на каникулы» можно один раз за время выплаты одного кредита. А сам размер кредита не должен превышать 15 миллионов рублей.
Решение о предоставлении каникул (если к заявлению приложены все необходимые документы) банк должен принять в течение пяти дней. Если реакции банка нет, в течение десяти дней каникулы наступают автоматически.

Иллюстрации: Оксана Романова