Микрофинансовые организации (МФО) плотно заняли нишу на рынке предоставления быстрых займов. Они предлагают займы «до зарплаты», «на отдых», «на лечение», «до пенсии», «на образование» и др., выдавая в отличие от банков деньги буквально в день обращения. Однако ставки по таким кредитам поистине ростовщические. В лапы ростовщиков россиян часто толкает нужда. Менее всего, по мнению психологов, среди потенциальных клиентов МФО защищены пенсионеры.
Микрофинансовые организации (МФО), появившиеся у нас еще в 90-х годах, сегодня плотно заняли нишу на рынке предоставления быстрых займов. В России их уже насчитывается около 3 000. Реклама МФО преследует потенциальных заемщиков повсюду: в метро, на автобусных остановках, даже на заборах. Они предлагают быстрые займы «до зарплаты», «на отдых», «на лечение», «до пенсии», «на образование» и др., в отличие от банков выдавая деньги без лишней бумажной волокиты в день обращения. Для получения займа нужен лишь паспорт. Однако за волокиту приходится дорого платить – ставки по таким кредитам поистине ростовщические. При этом большая часть микрофинансовых организаций в большинстве случаев не доводит всю информацию до своих клиентов.
Это ли не ростовщичество?
В лапы ростовщиков россиян часто толкает нужда. Попав в сложную ситуацию, когда срочно нужны деньги, люди не очень внимательно изучают кредитные договоры и в итоге попадают в еще большую долговую яму. Косвенным образом микрофинансовые организации сами их туда толкают: они не горят желаниям восполнять пробелы в знаниях россиян и рассказывать при заключении договора о последствия при не возврате, не сообщают заемщикам годовую ставку по таким кредитам, подчеркивая, что ставка составляет всего-то 2%. Так и получается, что, поддавшись на привлекательную рекламу и не выяснив до конца все последствия сделки, наши торопливые сограждане получают очень дорогие кредиты. Настолько дорогие, что, просрочив их на пару дней, у них уже пропадает всякое желание отдавать. И если кредит по ставке 2% в день – ставку, по которой многие МФО выдают кредиты, вам на первый взгляд может показаться приемлемым, то в пересчете на год проценты составят уже 720%. То есть, взяв тысячу, через год ты будешь должен отдать уже 7 200 рублей. Это ли не ростовщичество? Кстати, это в сегменте МФО еще считается адекватной ставкой; встречаются на рынке ставки и повыше.
Часто в кредитную кабалу к микрофинансовым организациям попадают менее информированные граждане, те, кому ставка 2% в день кажется невысокой. Это люди со средним образованием и доходами, у которых немного шансов получить кредит в банке, – пенсионеры, безработные, студенты, домохозяйки, фрилансеры, индивидуальные предприниматели, работники физического труда. О том, среди какой группы населения востребованы такие займы, свидетельствует тот факт, что, согласно исследованию МФО «Домашние деньги», часть заемщиков берет займы даже на покупку одежды (2,9%). Целевая аудитория МФО охватывает около 80% населения России, это люди в возрасте от 25 до 55 лет с доходом 25-30 тыс. рублей в месяц, говорится также в исследовании компании.
Менее всего, по мнению психологов, среди потенциальных клиентов МФО защищены пенсионеры. «Пенсионеры, хотя и обладают значительным жизненным опытом, но живут в очень стесненных экономических условиях, неосознанно ждут помощи от государства, поэтому они часто оказываются беззащитными, как дети, перед МФО и перед легко выдаваемыми им наличными деньгами. Они даже могут воспринимать их как вид социальной поддержки», – комментирует психолог Ирина Нестерова. Естественно, что, когда такие люди понимают, что, условно говоря, их обманули, и за взятую когда-то тысячу им придется отдать уже семь из пенсии, а не непонятные на первый взгляд пенсионерам два процента, то для многих это становится долговой ямой.
При этом микрофинансовые организации поистине вездесущи. Агенты МФО могут даже прийти в ваш двор и подъезд, позвонить в вашу квартиру, или даже ваши соседи могут оказаться скрытыми агентами МФО. Так, МФО «Домашние деньги» во время недавней пресс-конференции рассказала, что работает с помощью обширной агентской сети. При этом агенты отправляются на поиски клиентов даже в соседние дома. Оценивают платежеспособность клиентов и принимают решение о выдаче займа они по обстановке в квартире.
По данным Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) российские МФО в 2012 году выдали примерно 48 млрд рублей. При этом, по прогнозам, объем рынка микрофинансовых организаций (МФО) вырастет до 130 млрд. рублей в 2016 году. Уже в 2013 году эксперты считают возможным, что МФО выдадут кредитов на сумму около 70 млрд.
Такие темпы роста рынка, когда все больше людей становятся потребителями услуг МФО, требуют лучшего регулирования этой отрасли бизнеса, уверены эксперты. Однако, несмотря на попытки властей, цивилизованного состояния рынка достичь пока не удалось. Об этом свидетельствует как рост жалоб на деятельность МФО, так и рост просрочки по таким кредитам. Просроченная задолженность по займам микрофинансовых организаций в РФ по итогам 2012 года составила около 20% от объема выданных кредитов, то есть примерно 8-9 млрд рублей, подчеркивает аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова. По словам же заместителя руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам Юлии Бондаревой, примерно 22% всех поступающих в ФСФР жалоб по микрофинансированию, – это претензии к тому, каким образом взыскивается задолженность. Также это вопросы, связанные с передачей персональных данных, с грубым обращением и даже угрозами, с незаконными требованиями по долгам родственников.
Несколько историй
В момент расплаты часто происходит отрезвление заемщика, но уже поздно, и вымогать неуплаченную сумму приходят коллекторы. Вот несколько историй жертв микрокредитования. В одном из МФО взял кредит бывший муж Оксаны, которая обратилась в правозащитную организацию Zastupnik.org за юридической консультацией. Коллекторы приходят к ней домой, по месту прописки должника, и требуют деньги. «В разводе с мужем я уже полгода. И он давно не живет в моем доме, но почти каждый день приходят коллекторы и просят вернуть деньги, которые он взял в какой-то организации. Я об этом не знала ничего. И даже не знаю, где он сейчас живет», – жалуется женщина.
«Не посоветовавшись ни с кем, мой сын занял 10 тысяч рублей в МФО по 2% в день и просрочил, теперь коллекторы звонят среди ночи, приходят, стоят около двери, угрожают, распространяют среди соседей слухи и сплетни о нас, а где мне взять деньги, чтобы расплатиться? Я же пенсионерка, а долг все увеличивается», – вторит ей Елизавета Викторовна из Твери.
«Соседку-пенсионерку МФО своими легкими деньгами буквально посадили на кредитную иглу. Она берет займ, платит им огромные проценты, берет другой кредит, опять платит. Она забывает, сколько она взяла, и часто платит несусветные суммы в счет долга. Иногда приходят коллекторы к соседям – взыскивают долги с родственников, они уже и не знают, куда обратиться, чтобы кредитов ей больше не давали», – рассказывает Людмила из Челябинска.
Власти пытаются, но пока это мало помогает
Власти предпринимают попытки упорядочить эту деятельность уже не первый год. Так, в 2011 году Минфин утвердил порядок ведения государственного реестра микрофинансовых организаций. В соответствии с принятым тогда законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», МФО для того, чтобы попасть в этот реестр, должны были удовлетворять ряду требований по финансовой прозрачности, выполнять финансовые установленные законом нормативы и регулировать вопросы по защите прав потребителей финуслуг. В законе было закреплено, что микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки, а также применять к заемщику, досрочно полностью возвратившему МФО сумму микрозайма, штрафные санкции. На рынке должны были, по задумке законодателей, остаться только наиболее прозрачные МФО. Однако процедуру регистрации прошли не все организации и часть осталась работать «в тени».
Сейчас власти предпринимают новые попытки сделать рынок МФО более цивилизованным. В начале июня был представлен на суд общественности Кодекс этики и стандарты работы с просроченной задолженностью на рынке МФО. Документ должен сделать финансовый рынок прозрачнее и защитить должников.
Кроме того, рабочая группа в составе представителей ФСФР, депутатов и участников рынка подготовила пакет поправок, меняющий правила работы микрофинансовых организаций. Они обязывают МФО размещать полную стоимость ссуды в договоре с заемщиком. Эта информация должна быть напечатана прописными буквами черного цвета на белом фоне, в рамке и легко читаемым шрифтом прямо на первой странице договора. Также, согласно документу, всю информацию о заемщиках при их согласии МФО будут обязаны передавать в одно из бюро кредитных историй. Стимулировать все МФО зарегистрироваться в реестре ФСФР должно то, что, согласно законопроекту, организации, предоставляющие займы, но не являющиеся финансовыми организациями, не смогут размещать рекламу в СМИ.
Эксперты надеются на лучшее, хотя и сомневаются в эффективности предложенных мер. «Для большинства микрофинансовых организаций реклама в СМИ не оказывает существенного влияния, в основном такие фирмы используют объявления и «живую» рекламу», – замечает Екатерина Кондрашова.
