В Москве начали продавать лекарства в кредит под 23%. Это сервис для бедных или для богатых? Какие еще банковские услуги предлагают клиентам аптек? Какая польза и риски заключены в новой схеме?

Косметика для богатых, или последняя надежда для бедных?

Аптечная сеть «Самсон-фарма» и МТС-банк предложили услугу POS-кредитования (это займ, который выдается для покупки конкретного товара и оформляется без посещения банка). Такой услуги при покупке лекарств раньше не было.

Предложение действует в десяти аптеках сети «Самсон-Фарма» в Москве: на улицах Миклухо-Маклая, Кантемировская, Братиславская, Генерала Кузнецова, Люблинская, Тверская, Грекова, Митинская, Соловьиная роща, 9-я Парковая. Там можно приобрести товары на сумму от 3 тысяч до 300 тысяч рублей в кредит под 23% годовых.

Подать заявку на кредит можно на сайте сети, одновременно с заказом препарата. Но можно получить кредит и непосредственно у прилавка.

В одной из аптек корреспонденту «Милосердия.ru» объяснили, что оформить кредит поможет любой сотрудник. Покупателю достаточно предъявить паспорт, рассмотрение заявки «не займет много времени».

POS-кредитование предназначено для тех покупателей, которым срочно нужен дорогостоящий препарат, а необходимой суммы нет. «Это быстрый выход из ситуации», – объясняют в аптечной сети.

POS-кредитование в аптеках рассчитано на людей с высоким достатком, считает Николай Беспалов, директор по развитию аналитической компании «АРЭНСИ Фарма».

«Это отнюдь не социальная история, когда человеку не хватает денег на лекарства и ему предлагается оформить кредит.

Скорее всего, речь пойдет о продукции имиджевого спроса, скажем, дорогих косметических линий или БАД», – сказал он порталу «Милосердие.ru».

С ним не согласна Полина Габай, учредитель ООО «Факультет медицинского права».

Кредит на лекарства может привлечь людей, оказавшихся в безвыходной ситуации, например, пенсионеров, которым необходим курс дорогостоящего лечения, а денег на него нет и не будет, считает она.

Обдуманно взять такой кредит могут также пациенты (или их родители), у которых каждый день «на особом счету»: когда препараты дороже 3 тысяч рублей нужны срочно.

Бывают ставки и поинтереснее

Финансовые инструменты, облегчающие покупку дорогостоящих лекарств, существовали и раньше. По картам «Халва» и «Совесть», например, предоставляли рассрочку сети «Аптеки 36,6», «Асна», «Доктор Столетов» и др., рассказал Николай Беспалов.

Кэшбек (возврат части стоимости оплаченного товара) на покупки в аптеках по своим картам предлагают банки «Хоум Кредит», «Открытие», Росбанк, «Тинькофф банк» и др.

Естественно, никто не мешает потребителям пользоваться обычными кредитными картами и «уходить в минус» в любых аптеках, оборудованных терминалами для приема карт.

Более того, на рынке обычных кредитных карт есть масса предложений с гораздо более интересными ставками и наличием беспроцентного периода, отметил Николай Беспалов.

«К тому же кредитки обычно оформляют в банке, в котором клиент получает доход (в который перечисляется зарплата, например). Это упрощает вопрос погашения кредита, позволяет не тратить лишние средства на транзакции при погашении», – добавил он.

Однако, по словам генерального директора «Самсон-Фарма» Армине Даниелян, новая услуга связана с предоставлением более крупных сумм, чем позволяют обычные кредитные карты или карты рассрочки.

Или брать в долг у знакомых…

Надежде Георгиевне 68 лет, она получает пенсию 19 тысяч рублей. Десять лет назад у нее обнаружили герпес – хроническую вирусную инфекцию. Заболевание проявляется в частых простудах, упадке сил. К его обострению приводит любое переохлаждение, стресс, дополнительная физическая нагрузка.

Женщине прописали препарат под названием «Валтрекс», упаковка которого (42 таблетки) стоит более 3 тысяч рублей. Она вынуждена принимать по три таблетки в день не менее шести месяцев в году, когда ее состояние ухудшается.

Надежда Георгиевна пытается экономить, покупала одно время другие препараты с тем же действующим веществом, валацикловиром. Один из них показался ей менее эффективным, а другой оказывал побочное действие на почки.

В течение десяти лет Надежда Георгиевна несколько раз брала потребительский кредит на 10 тысяч рублей, в том числе для покупки «Валтрекса». Эти деньги ей не удавалось собрать и вернуть банку быстрее, чем за год.

Выручали знакомые, у которых она брала в долг по 2-3 тысячи рублей, естественно, без процентов. Некоторым подругам женщина не может вернуть деньги и спустя несколько лет, ведь лекарство приходится покупать снова и снова.

Покупатель рискует встретиться с коллекторами

Главный риск для потребителя, который согласится на предложение «Самсон-Фарма» и МТС-банка – отдавать придется больше, чем лекарство стоит в аптеке. И не факт, что купленных препаратов хватит для лечения. Человеку может потребоваться еще один курс терапии, а он уже будет иметь непогашенный кредит, подчеркнула Полина Габай.

«Далее ситуация будет только усугубляться, а долг перед банком расти, как снежный ком. За просрочку платежа банк планирует получать 0,1% в день от суммы задолженности (информация указана в условиях предоставления кредита). Вот вам и очередной виток закредитованности, отягощенный невозможностью завершить начатое лечение», – объяснила эксперт порталу «Милосердие.ru».

Еще один риск для покупателя – банк может передать право требовать выплату задолженности «третьим лицам», в том числе коллекторам. «Думаю, что малоприятно иметь дело с коллекторами, особенно с теми, кто превышает свои полномочия и прибегает к различным методам “выбивания” долгов», – отметила Полина Габай.

Кредитование покупки лекарств под 23% будет иметь негативные последствия, считает Елена Перхунова, руководитель Группы работы с просителями Православной службы помощи «Милосердие».

«К нам обращаются за помощью в покупке лекарств около 200 человек в месяц. Чаще всего это пожилые люди с тяжелыми хроническими заболеваниями, инвалиды, которым необходимо принимать очень много препаратов.

По-хорошему, они должны тратить ежемесячно по 5-6 тысяч рублей на лекарства, но у нас нет таких ресурсов, поэтому мы выделяем им только по 2 тысячи рублей, – рассказала она. – Бывает, что людям все-таки не хватает денег, и они вынуждены отказываться от части препаратов.

Допустим, такой пациент пришел в аптеку, и ему предлагают кредит. Не думаю, что сотрудники аптеки смогут объяснить одинокой бабушке все тонкости кредитования: сколько денег придется отдавать и когда.

Пожилые и тяжелобольные покупатели не поймут, во что ввязываются, им будет казаться, что со временем они рассчитаются по кредиту. Но в итоге они попадут в долговую кабалу».

Не исключено, что с такой процентной ставкой покупателям придется расплачиваться за лекарства квартирами, такое мнение высказал в интервью телеканалу «Москва-24» сенатор Валерий Рязанский.

Банк и аптека рискуют репутацией

Для бизнеса риски тоже существуют. «Сеть аптек и банк могут получить славу недобросовестных контрагентов, заключающих кабальные сделки, – сказала Полина Габай. – Например, человек узнал о своем тяжелом заболевании, для лечения которого потребуется 2-3 курса дорогой лекарственной терапии. В связи с болезнью и постоянным нахождением на больничном, заработок такого человека резко падает. И вот, чтобы не тратить сразу большую сумму денег на лекарства, потребитель решает взять их в кредит».

В такой ситуации заемщик может обратиться в суд и потребовать признания недействительным договора потребительского кредита (на основании части 3 статьи 179 ГК РФ).

Правда, в таком случае покупатель должен будет доказать, что кредит был взят именно из-за стечения тяжелых обстоятельств: заболевания, повлиявшего на заработок. Большая ставка кредитования (23% годовых) дает возможность попробовать доказать невыгодность сделки. Ведь на рынке банковских услуг есть и более выгодные для потребителей предложения, объяснила Полина Габай.

«Если дело будет выиграно потребителем, то по репутации и аптечной сети, и банка будет нанесен удар», – заключила она.

Ставка 23% годовых по кредитам не является типичной для МТС-банка. На сайте организации в разделе «Кредит на покупку товара» предлагаются совсем другие условия: от 5,5% годовых на сумму до 300 тысяч рублей при нулевом первоначальном взносе на срок до 3 лет.

Эти условия распространяются на товары, приобретаемые в «М-Видео», «Эльдорадо», Ozon, «Ростелеком», «Много Мебели», Hoff и некоторых других магазинах. Вот только аптек в этом списке нет.

«Должны быть другие механизмы предоставления человеку помощи на лекарственное обеспечение кроме микрокредитов, да еще и под завышенные проценты», – сказал в эфире радиостанции «Говорит Москва» член комитета Госдумы по охране здоровья, депутат от КПРФ Алексей Куринный.

«Все это опять выльется в крайне отрицательное отношение ко всему аптечному бизнесу как к наживающемуся на людях, на их здоровье», – добавил он.

Проценты и благотворительность

Может быть, аптечный бизнес мог бы и бесплатно предоставлять лекарства самым беззащитным категориям граждан – инвалидам, одиноким пенсионерам? Насколько пострадали бы доходы аптечных сетей? Эти вопросы мы задали Николаю Беспалову.

«Возможность бесплатной выдачи лекарств в аптеке сейчас невозможна чисто организационно, – ответил он. – Такие транзакции нужно каким-то образом оформлять, фиксировать в бухгалтерии, отчитываться о тратах. Это колоссальная административная нагрузка.

Аптека не может позволить себе осуществлять это на постоянной основе и может делать пожертвования только централизовано, посредством работы с фондами».

Что касается удара по прибылям, то оценить величину их возможного снижения проблематично. «Слишком разные величины получатся в зависимости от региона и даже района конкретного города, – отметил эксперт. – К тому же аптека никак не сможет проверить благонадежность получателя льготы, а это может породить волну мошенничества».

«Аптека – далеко не самый высокодоходный бизнес, значительное количество аптек и аптечных сетей в нашей стране, особенно речь о небольших и средних структурах, балансируют на грани рентабельности, для них потеря даже 1% выручки может оказаться критической», – подчеркнул Николай Беспалов.

Организовать систему бесплатного обеспечения лекарствами малоимущих граждан под силу только государству, считает он.

По закону, люди с инвалидностью и некоторые другие категории граждан могут получать назначенные врачом лекарства бесплатно, за счет федерального или региональных бюджетов.

«Однако, к сожалению, на практике денег в местных бюджетах и лекарств в аптеках для льготного обеспечения не хватает. Тогда препараты приходится покупать за свой счет, ведь болезнь не будет ждать пока льготное лекарство появится в аптеке», – отметила Полина Габай.

На самом деле предложение кредитовать покупку лекарств – это и есть благотворительность, полагает финансовый омбудсмен Ассоциации антиколлекторов России Андрей Власс. Люди, которые берут такие займы, заранее знают, что не смогут заплатить, сказал он в интервью телеканалу «Царьград».

Зачем аптеке POS-кредитование?

В 2019 году продажи лекарств в аптеках впервые с 2015 упали. В компании DSM Group, которая занимается мониторингом фармацевтического рынка, это падение оценивают в 1,5%, передает «Коммерсантъ».

Аналитики связывают тенденцию с уменьшением реальных доходов населения, которое совпало с «вымыванием» дешевых лекарств из аптечного ассортимента. Иначе говоря, люди вынуждены экономить.

По словам гендиректора DSM Group Сергея Шуляка, появление на фармацевтическом рынке новых проектов, связанных с кредитованием, – это шаг в ногу со временем.

«Если продукты питания продаются в кредит, почему бы не продать лекарственные препараты в кредит», – отметил он в интервью РИА Новости.

«Мы рассчитываем на увеличение потока клиентов и рост выручки на 5-10% по итогам следующего года», – заявила генеральный директор «Самсон-Фарма» Армине Даниелян. Аналогичное кредитование собираются запустить в аптеках «Озерки», принадлежащих группе компаний «Эркафарм» (Армине Даниелян одновременно является коммерческим директором «Эркафарм»).

Однако, по наблюдениям специалистов Службы помощи «Милосердие», кредиты на лекарства – не очень распространенное явление. Намного чаще люди берут кредиты на лечение и реабилитацию в платных клиниках, сказала Елена Перхунова.

«В своей юридической практике я не сталкивалась с покупкой лекарств в кредит», – добавила Полина Габай.

Иллюстрации Дмитрия Петрова