Сегодня поколению 45–50-летних до пенсии осталось уже не так много времени. Однако если спросить обычного человека, что он знает об этом, окажется, что большинству известно не так много: в основном то, что женщины теперь выходят на заслуженный отдых в 60 лет, мужчины – в 65.
Я тоже об этом не задумывалась, пока редактор этого материала не дала задание: «Узнайте, где находятся ваши пенсионные накопления и что можно с ними сделать».
Погуглив, с чего начать, я отправилась в Социальный фонд России. Честно говоря, я была уверена, что разговор займет минут десять. Он занял почти час и закончился ощущением, что за 30 лет официальной работы я впервые начала понимать, как устроена российская пенсионная система. Но одновременно с этим у меня появилось еще больше вопросов.
Вместе с экспертами постарались разобраться во всем. Прочтите, даже если вам кажется, что старость еще не скоро и о пенсии думать рано.
Что такое накопительная пенсия
В отделении было как обычно многолюдно. Я подошла к консультанту с вопросом, который, как выяснилось позже, ей задают постоянно: «Я совершенно не понимаю, что происходит с моей будущей пенсией».
Сотрудница сразу уточнила: «Вы говорите именно о накопительной пенсии?»
Оказалось, именно в этом и заключается первая путаница. Большинство людей уверены, что пенсия в России одна. На самом деле накопительная и страховая пенсии – разные вещи.
Накопительная пенсия – это те средства, которые формировались с 2002 по 2013 год, пока государство не ввело мораторий на новые накопительные взносы. Важный момент: в накопительную пенсию шли не средства самого работника, а обязательные взносы, которые выплачивал работодатель.
После 2013-го все взносы работодателей начали направлять на формирование только страховой пенсии. Однако уже накопленные средства никуда не исчезли. Они остались на индивидуальных пенсионных счетах граждан и продолжают инвестироваться – либо государственной управляющей компанией через Социальный фонд России, либо негосударственным пенсионным фондом, если человек когда-то перевел туда свои накопления. За счет инвестиционного дохода эта сумма может увеличиваться. Именно этими деньгами сегодня и могут распоряжаться будущие пенсионеры – например, перевести их в другой фонд или, при наступлении установленного возраста, оформить выплату.
Оказалось, что накопительную пенсию можно оформить раньше официального наступления пенсионного возраста. «К нам почти каждый день приходят предпенсионеры оформлять такие выплаты. Накопительная пенсия выдается по прежнему пенсионному возрасту – в 55/60 лет, – объяснила сотрудница Социального фонда. – Многие удивляются: до обычной пенсии еще несколько лет, а накопительную уже можно получить. Для этого следует обратиться в тот фонд, где находятся пенсионные накопления. Подать заявление можно лично, а в некоторых случаях – через «Госуслуги» или личный кабинет фонда. Обычно вся процедура занимает от нескольких недель до пары месяцев, если все документы в порядке».
Если сумма сравнительно небольшая, мне назвали ориентир в 415 000 рублей, ее, как правило, можно получить сразу одной выплатой. Если накоплений больше, обычно назначается ежемесячная пожизненная выплата.
Именно в этот момент пенсионная система показалась мне немного несправедливой, что ли. Получается, человек, который накопил меньше, может распорядиться всеми своими деньгами сразу: например, оплатить лечение, помочь детям, закрыть кредит, сделать ремонт или положить средства на вклад. А тот, у кого накоплений оказалось больше, а москвичи, имевшие хорошую белую зарплату, относятся именно к такой категории россиян, этой возможности чаще всего не получит. Формально государство объясняет это заботой о будущем пенсионера: деньги должны обеспечить ему постоянный доход после выхода на заслуженный отдых. Но по-человечески вопрос все равно остается.
Позже я выяснила, что и названная в Соцфонде сумма – 415 000 рублей – не является постоянной величиной. Порог ее ежегодно пересчитывается, поскольку зависит от прожиточного минимума пенсионера и установленного государством периода ожидаемой выплаты. В 2026 году он составляет уже около 440 000 рублей. Если решите оформлять выплаты, уточняйте актуальный на тот момент порог – он может измениться.
Где искать свою накопительную пенсию
Разговор продолжился неожиданным вопросом: «А вы вообще знаете, где сейчас находятся ваши пенсионные накопления?». Я не знала. Более того, я даже не понимала, где это можно проверить. Оказалось, сделать это гораздо проще, чем кажется.
«Для этого можно зайти в личный кабинет на «Госуслугах» или на сайт Социального фонда России. Там отображается информация о страховом стаже, количестве пенсионных баллов и размере накопительной пенсии, если она формировалась. Также стоит проверить, в каком негосударственном пенсионном фонде находятся средства, если они когда-то переводились. Многие люди просто забывают об этом, – объясняет Ярослав Климов, экономист, юрист, ассистент кафедры гуманитарных наук Финансового университета при правительстве РФ.
Самый простой способ – заказать выписку из индивидуального лицевого счета (ИЛС). В ней будет указано не только количество пенсионных баллов и стаж, но и точная сумма пенсионных накоплений, а также в каком фонде они находятся – в Социальном фонде России или в конкретном НПФ.
Есть несколько способов.
Через «Госуслуги» (самый удобный): Перейдите на «Госуслуги» и запросите выписку из лицевого счета в СФР. В выписке вы увидите: количество пенсионных баллов (ИПК); страховой стаж; сумму пенсионных накоплений (если они есть); название фонда, который ими управляет; сведения о работодателях и перечисленных взносах.
Лично в Социальном фонде России: можно прийти в любое отделение СФР с паспортом и получить такую же выписку очно.
Через МФЦ: во многих отделениях также выдают выписку из индивидуального лицевого счета.
В личном кабинете своего негосударственного пенсионного фонда: если накопления находятся в негосударственном пенсионном фонде, после того как вы узнаете его название из выписки СФР, можно зайти в личный кабинет этого фонда и получить необходимую информацию. Там обычно отображаются: текущая сумма накоплений; инвестиционный доход; история начислений.
Часто, когда граждане получают эту информацию, их ждет целый ряд неприятных открытий.
Например, накопительной части пенсии может не быть вовсе, потому что человек начал официально работать уже после того, как в 2014 году был введен мораторий на новые взносы. Или из-за того, что человек просто не знает, в каком фонде они находятся. Таких людей специалисты называют «пенсионными молчунами». Это неофициальный термин, который появился после начала пенсионной реформы. Так называют граждан, которые не выбирали, кто будет управлять их пенсионными накоплениями. Они не переводили средства в негосударственный пенсионный фонд, не заключали никаких договоров и не подавали никаких заявлений. Поэтому их накопления автоматически остались под управлением государства. Как правило, это самый низкодоходный вариант.
Актуальный тренд – перевести средства накопительной пенсии в Программу долгосрочных сбережений (ПДС). Такие программы есть сегодня почти у всех крупных банков, они созданы для того, чтобы помочь людям сформировать средства на долгосрочные цели или прибавку к пенсии.
Внеся средства в ПДС, их можно затем пополнять, причем в этом случае государство будет добавлять к вашим средствам дополнительные, в размере до 36 000 рублей ежегодно. Кроме того, участник Программы долгосрочных сбережений имеет право на налоговый вычет. Подробнее о всех нюансах можно узнать здесь.
Накопительную часть пенсии можно переводить из одного негосударственного пенсионного фонда в другой. Делать это можно не чаще чем раз в 5 лет.
В накопительную часть пенсии можно перевести средства материнского капитала – полностью или частично.
Накопительную часть пенсии также можно завещать. Список тех, кому вы готовы оставить средства, и доли, в которых их необходимо распределить, можно указать в договоре об обязательном пенсионном страховании. Если это не было сделано, можно подать отдельное заявление в СФР. Если заявления нет, наследниками автоматически становятся родственники первой (родители, супруг, дети) и второй (братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки) очереди. Подробнее о нюансах наследования накопительной части пенсии можно узнать здесь.
Так что изначально вопрос стоит ставить не в формате «Какая у меня будет пенсия?», а подробно и желательно заранее интересоваться: из чего будет складываться доход в старости, все ли данные учтены государством, нет ли на вашем лицевом счете – том самом, с которого вы заказали выписку, – ошибок и неточностей.
Узнав о накопительной части, я стала разбираться дальше.
Что такое пенсионные баллы, и почему это не деньги
Как мы помним, кроме накопительной существует страховая пенсия. Это обязательная часть, которую гарантирует государство, и именно с ней связаны пресловутые пенсионные баллы, о которых так любят говорить чиновники.
Пенсионные баллы – это не деньги, а индивидуальный пенсионный коэффициент, сокращенно ИПК. За каждый год официальной работы государство начисляет человеку определенное количество баллов. Их число зависит прежде всего от размера официальной заработной платы и от того, перечислял ли работодатель страховые взносы.
Чем выше белая зарплата (в пределах установленного законом максимума) и чем больше стаж, тем больше пенсионных баллов удается накопить. Когда человек выходит на пенсию, сами баллы ему никто не выплачивает. Они лишь используются для расчета страховой пенсии.
Каждый год государство устанавливает стоимость одного пенсионного балла. Получается, пенсионные баллы – это скорее единица учета.
«В 2026 году для назначения страховой пенсии должны одновременно выполняться три условия: достижение пенсионного возраста, наличие не менее 15 лет страхового стажа и минимум 30 пенсионных баллов (ИПК). Если хотя бы одного условия не хватает, страховая пенсия не назначается», – объясняет Оксана Иванова, эксперт в сфере негосударственного пенсионного обеспечения и долгосрочных сбережений.
Как узнать, какой будет пенсия
Пожалуй, главный вопрос, который возникает после знакомства с пенсионной системой, звучит очень просто: «Хорошо, я узнала, сколько у меня пенсионных баллов. А сколько это в рублях? Сколько я буду получать ежемесячно?».
Оказывается, приблизительно рассчитать размер своей будущей страховой пенсии может каждый. Формула расчета опубликована на сайте Социального фонда России и выглядит так: страховая пенсия = ИПК × стоимость 1 пенсионного коэффициента + фиксированная выплата.
ИПК – это количество накопленных пенсионных баллов. Стоимость пенсионного коэффициента ежегодно устанавливается государством. С 1 января 2026 года она составляет 156,76 рубля. Фиксированная выплата – гарантированная часть страховой пенсии. В 2026 году она составляет 9584,69 рубля.
Допустим, человек накопил 120 пенсионных баллов. Тогда расчет будет выглядеть так: 120 × 156,76 = 18 811,20 рубля. Прибавляем фиксированную выплату: 18 811,20 + 9584,69 = 28 395,89 рубля.
Это и будет ориентировочный размер страховой пенсии без учета возможных надбавок, районных коэффициентов и других индивидуальных особенностей.
Тем, кто не хочет считать самостоятельно, Социальный фонд предлагает воспользоваться пенсионным калькулятором и справочными материалами на своем сайте. Там можно не только посмотреть действующую формулу, но и понять, как официальная зарплата влияет на количество ежегодно начисляемых пенсионных баллов.
Если у вас есть накопительная часть пенсии и она превышает сумму, которую можно забрать единовременно, можно также рассчитать, на какую ежемесячную выплату стоит рассчитывать.
Расчет производится по формуле Накопительная пенсия = Сумма накоплений / Ожидаемый период выплаты (в месяцах). Ожидаемый период выплаты устанавливается государством на основе статистических данных о продолжительности жизни. В 2026 году он составляет 270 месяцев (22,5 года). Допустим, человек успел сформировать накопительную часть пенсии в размере 500 000 рублей. Тогда его ежемесячная выплата составит 500 000 / 270 ≈ 1851,85 рубля. Не сказать, что это очень много.
В целом специалисты советуют относиться к таким расчетам осторожно. Стоимость пенсионного коэффициента и размер фиксированной выплаты ежегодно индексируются, поэтому точно рассчитать пенсию за 10 или 15 лет вперед невозможно. Получившаяся сумма – это лишь ориентир, который помогает понять порядок будущих выплат, но не является окончательным прогнозом.
Что нужно сделать, если до пенсии еще есть время
Чем раньше человек проверит свои пенсионные права, тем больше вероятность, что успеет исправить возможные ошибки.
«Подготовку лучше начинать минимум за полгода, а лучше за год до достижения пенсионного возраста. За это время можно проверить сведения на индивидуальном лицевом счете, убедиться, что учтен весь трудовой стаж, и, если обнаружатся ошибки, успеть их исправить. Иногда для этого приходится запрашивать архивные документы или даже обращаться в суд», – комментирует эксперт в сфере негосударственного пенсионного обеспечения и долгосрочных сбережений Оксана Иванова.
Если обнаружится, что какой-то период работы не учтен, проблему лучше решать как можно быстрее, чтобы запросить архивы или бывшего работодателя.
Если ИПК окажется меньше необходимого минимума, можно докупить эти баллы или продолжить работать.
«Закон также позволяет добровольно уплачивать страховые взносы и таким образом увеличить количество баллов. Кроме того, многие сегодня формируют дополнительные накопления самостоятельно, используя долгосрочные сберегательные программы и другие финансовые инструменты», – говорит эксперт.
Пожалуй, главный вывод, который можно сделать после разговора с экспертами, звучит очень просто – не стоит надеяться только на государство.
«Для человека 45 лет наиболее разумной стратегией будет сочетание нескольких инструментов. Часть средств можно разместить в НПФ, часть – в программе долгосрочных сбережений, а часть – в более консервативных инструментах, например на банковских вкладах или в облигациях. Главное – начать действовать уже сейчас и не откладывать решение на потом. Чем раньше начнется системное накопление, тем больше шансов обеспечить себе достойный уровень жизни в старости», – полагает Ярослав Климов, экономист, юрист, ассистент кафедры гуманитарных наук Финансового университета при правительстве РФ.
Получается, главным ресурсом при подготовке к пенсии становятся вовсе не деньги и не уровень зарплаты, а время. Во всяком случае, его не стоит сбрасывать со счетов.
Коллажи Дмитрия ПЕТРОВА
